Incluso si no sabe qué significa ACH, probablemente haya aprovechado las transferencias ACH. Si recibió su cheque de pago como depósito directo, envió algunos dólares a un amigo a través de Venmo o pagó su factura de energía en línea, ha usado ACH.
Los pagos ACH, que se lanzaron en 1974, se han convertido en una parte tan común de la vida moderna que la mayoría de la gente ni siquiera piensa en el mecanismo que mueve el dinero dentro y fuera de sus cuentas bancarias.
Para las pequeñas empresas, comprender los conceptos básicos de ACH es importante en 2 frentes: puede pagar a otros, como empleados, con ACH, y es probable que reciba pagos electrónicamente a través de ACH de otras partes.
¿Qué son las transacciones de la cámara de compensación automatizada (ACH)?
ACH es un acrónimo de “Automated Clearing House”, aunque las transacciones aparecerán como ACH en los extractos bancarios. ACH es el método que utilizan los bancos para enviar dinero entre cuentas de forma electrónica.
Funcionalmente, una transacción ACH es la versión electrónica de emitir un cheque.
Es posible que haya conocido ACH como depósito directo, facturación automática, pago directo o cheques electrónicos, pero todos utilizan el mismo mecanismo. Incluso los nuevos y brillantes procesadores de pago de Silicon Valley como PayPal, Square y Venmo utilizan la misma red troncal ACH que ha estado en funcionamiento durante más de 45 años.
ACH es mantenido, desarrollado y administrado por la Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada (NACHA), una organización sin fines de lucro financiada por las compañías financieras que utilizan ACH.
Utilizado por millones de empresas, el gobierno federal y todos los bancos, la cantidad de dinero que se mueve a través de la red de NACHA es asombrosa. En 2019, se procesaron unos 24,7 mil millones de pagos a través de la red ACH , una cifra que ha crecido en más de mil millones de pagos cada año desde 2014.
Los pagos de facturas, los salarios y las donaciones caritativas no solo se envían a través de ACH; el Seguro Social, los reembolsos de impuestos y otros beneficios del gobierno también se depositan a través de ACH. Debido a esto, el gobierno federal regula la red ACH junto con NACHA. NACHA estimó que el valor total de todos los pagos procesados a través de ACH en 2019 fue de más de $ 55.8 billones.
¿Cómo funcionan los pagos ACH?
Si bien el resultado de una transacción ACH es similar a emitir un cheque, el proceso es diferente.
“Las transacciones ACH son instrucciones de pago para debitar o acreditar una cuenta de depósito”, según el Consejo de Examen de Instituciones Financieras Federales . “Son transferencias de fondos electrónicas procesadas por lotes y con fecha de valor entre las instituciones financieras de origen y el receptor. Las transacciones ACH pueden ser créditos, originados por el titular de la cuenta que envía los fondos (pagador) o débitos originados por el titular de la cuenta que recibe los fondos (beneficiario) «.
Antes de contactar con los bancos, las personas involucradas deben proporcionar autorización. Para recibir un depósito directo como empleado, por ejemplo, debe firmar un acuerdo con su empleador. Para pagar una factura a través de ACH, primero debe autorizar la transacción. A menudo, usted acepta la transacción una vez, luego los depósitos directos o los pagos automáticos continúan hasta que desea que se detengan.
En todas las transacciones ACH, las instrucciones se envían desde una institución financiera depositaria de origen (ODFI) a una institución financiera depositaria receptora (RDFI), que generalmente son ambos bancos, a veces incluso el mismo banco. Las instrucciones de ODFI pueden ser solicitar o entregar dinero.
Si un empleado acepta que se le pague mediante depósito directo, el banco del empleador es la ODFI en este caso . El empleador muestra a la ODFI que el empleado aprobó la transacción. La ODFI verifica esta información y la envía a la red ACH. La red ACH enruta la transacción al RDFI del empleado. La RDFI pone el dinero a disposición acreditándolo en la cuenta bancaria del empleado; al mismo tiempo, la ODFI está debitando dinero de la cuenta bancaria del empleador. Finalmente, la red ACH liquida la transacción con ambos bancos.
El proceso parece complicado, pero debido a que es automatizado y electrónico, generalmente solo toma de 1 a 2 días hábiles.
El sistema es básicamente el inverso para cuando una persona paga a una empresa, como un consumidor que compra un producto a través de Square o paga una factura de seguro en línea. La ODFI sería el banco de la compañía de seguros. El dinero fluiría de la RDFI a la ODFI.
Diferencia entre pagos ACH y transferencias bancarias
Las transferencias bancarias son otra forma común de enviar dinero entre cuentas bancarias, pero estas transacciones son diferentes de los pagos ACH en varias formas. Los pagos ACH solo funcionan dentro de los Estados Unidos, mientras que las transferencias bancarias se pueden enviar a todo el mundo. Las transferencias bancarias son inmediatas, lo que puede ser beneficioso, pero también ha hecho que este método de pago sea popular entre los estafadores. El costo de transferir dinero suele ser bastante alto también, en comparación con el costo relativamente bajo de las transferencias ACH.
Es posible que también escuche sobre las transferencias electrónicas de fondos (EFT), un término general que abarca los pagos ACH, las transferencias electrónicas y prácticamente cualquier cambio de dinero en forma electrónica. Todas las transacciones que requieren un código PIN también son EFT, incluido el uso de un cajero automático o el pago con una tarjeta de débito en una tienda de comestibles.
Cómo pagar a los empleados mediante ACH
La mayoría de las personas experimentan ACH porque se les paga mediante depósito directo; NACHA estima que al 93% de los trabajadores estadounidenses se les paga de esta manera.
Para configurar el depósito directo para sus empleados, debe hablar con su banco (es decir, la ODFI en este caso) sobre qué información necesitan y cuánto le costará.
Los empleados interesados aceptarán el depósito directo y le proporcionarán los números de cuenta bancaria y de ruta. Luego, proporcione esta información a la ODFI.
Cuando llegue el día de pago, envíe sus archivos de pago a la ODFI. Luego, la ODFI envía la transacción a la red ACH, lo que hace que sus empleados reciban fondos en sus cuentas poco después.
Dependiendo de su acuerdo con su banco, se le cobrará una tarifa fija o un porcentaje basado en la cantidad movida a través de la red ACH.
Cómo aceptar pagos ACH
Para aceptar pagos electrónicos por sus bienes o servicios, hable con su banco. Los bancos, los procesadores de tarjetas de crédito y los proveedores de cuentas comerciales ofrecen varios servicios ACH que varían en costo.
Especialmente si su operación es muy pequeña, nueva o ambas, una forma popular de aceptar pagos ACH es Square, Venmo u otros procesadores de pagos móviles. Muchas empresas optan por estos nuevos procesadores de pago porque las tarifas son fáciles de entender y les permite atender a los clientes que desean pagar con plástico.
¿Por qué utilizar ACH?
Los beneficios de ACH son bastante claros: es rápido, preciso y relativamente barato. Debido a que es utilizado por el gobierno de los Estados Unidos y todos los bancos principales, ACH está altamente regulado y es seguro. Lo más probable es que su popularidad se deba a su naturaleza automatizada y electrónica: ACH reduce drásticamente el número de viajes al banco.
Las tarifas varían según su banco y la cantidad de dinero que procesa a través de ACH, pero generalmente son menos costosas que lo que cobran los procesadores de tarjetas de crédito. Las tarifas bajas y la conveniencia general son las principales razones por las que muchas empresas recurren a ACH.
Además, ACH hará una gran mella en la cantidad de papel que debe manejar su empresa. Mantener un registro de cheques ha sido durante mucho tiempo un dolor de cabeza para la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas, mientras que la automatización y la simplicidad de ACH hacen que los pagos sean mucho más ágiles. Y nadie jamás ha perdido un pago ACH por correo.
Los inconvenientes de ACH
Al automatizar su nómina con ACH o al inscribirse en pagos repetidos, puede sentir que tiene menos control de sus salidas de efectivo.
Como práctica, siempre debe prestar mucha atención a sus cuentas bancarias, incluso si usa ACH con frecuencia. Los pagos automatizados pueden sobregirar su cuenta. También puede seguir pagando por los servicios que deja de usar si los pagos son automáticos y deja de prestar atención.
Tenga en cuenta que los pagos ACH solo pueden realizarse entre 2 cuentas bancarias con sede en los EE. UU.
También debe considerar los costos involucrados con ACH, aunque generalmente son más bajos que la mayoría de las otras opciones de pago electrónico.
¿Cuanto costara?
El costo de usar transferencias ACH dependerá de la institución financiera, la cantidad de dinero que esté transfiriendo y la frecuencia con la que transfiera dinero. Los bancos también pueden cobrar tarifas diferentes a las de los procesadores de pagos móviles como Square, por lo que debe investigar un poco las opciones disponibles para usted.
Muchos procesadores ACH cobrarán una tarifa fija en cada transacción, a menudo entre $ 0.25 y $ 0.75, aunque algunos procesadores cobran hasta $ 1.50 por transacción. Otras empresas cobrarán un porcentaje por cada transacción, normalmente entre el 0,5% y el 1,5%.
Las tarifas de transferencia ACH son casi siempre más bajas que las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito, que pueden oscilar entre el 1,5% y el 4% en cada transacción.
¿Es seguro ACH?
Debido a que está regulado por la ley federal, las transferencias ACH son una de las formas más seguras de transferir dinero entre cuentas bancarias. Para prevenir el fraude, NACHA requiere una cantidad significativa de información de identificación de cada persona, empresa y banco involucrado en el proceso de ACH.
Con tanta seguridad, velocidad y conveniencia, tiene sentido que tantas pequeñas empresas adopten el procesamiento ACH en sus prácticas bancarias.
