¿Qué sucede si no puedo pagar un préstamo comercial?

La pandemia de COVID-19 ha desatado un momento absolutamente brutal para los empresarios estadounidenses. Las cadenas de suministro se han interrumpido, los compradores han cambiado sus hábitos de gasto y los costos operativos han aumentado. Ha sido una tormenta perfecta que ha afectado a todos menos a una pequeña parte de los negocios de nuestra nación.

A medida que la pandemia se prolonga hasta un año más, muchos de estos problemas no muestran signos de ceder. De hecho, un estudio comúnmente referenciado ha sugerido que 800 pequeñas empresas cierran cada día. Según otra investigación, ese número podría llegar a las 1.500 pequeñas empresas .

No es de extrañar que muchos propietarios de pequeñas empresas se enfrenten a la posibilidad de incumplimiento de los préstamos comerciales. Incluso si nunca antes se han enfrentado a este desafío, ahora se preguntan: «¿Qué sucede cuando no paga un préstamo?»

Un rayo de sol en medio de la penumbra

El Congreso ha brindado buenas noticias muy necesarias para las pequeñas empresas en forma de $ 900 mil millones en paquete de ayuda para el coronavirus . El financiamiento incluye $ 284 mil millones para otra ronda de préstamos del Programa de Protección de Cheques de Pago (PPP). Aquellos que califican para estos préstamos pueden recibir hasta $ 2 millones, lo que está destinado a cubrir 2.5 meses de nómina.

Siempre que utilice al menos el 60% de los fondos del préstamo en la nómina, el préstamo puede ser condonado. Se trata de un cambio de juego, ya que proporciona un impulso potencialmente gratuito a las finanzas de las pequeñas empresas.

Si su empresa solicita un préstamo PPP por primera vez, es probable que obtenga prioridad en el proceso de revisión. Y aquellos que ya recibieron fondos aún podrían calificar para un seguimiento. Mejor aún, las empresas más pequeñas obtendrán más oportunidades que no estaban disponibles la primera vez.

“De los $ 285 mil millones reservados para APP, $ 12 mil millones se destinan específicamente a negocios propiedad de minorías y negocios en comunidades desatendidas”, dice Brock Blake, director ejecutivo y cofundador de PrestamosyDineroYa.com . “Durante las primeras rondas de APP, está bien documentado que muchos prestamistas priorizaron los préstamos grandes debido a la economía de reembolso del programa. En esta ronda, el Congreso aumentó el reembolso de préstamos de menos de $ 50,000 para que los prestamistas tengan incentivos para priorizar las pequeñas empresas más pequeñas. Para mí, este puede ser el cambio más importante; Me alegra ver que las empresas más pequeñas y desatendidas de Estados Unidos finalmente reciben la atención que necesitan durante estos momentos críticos de supervivencia «.

Con las mejoras realizadas en esta nueva ronda de préstamos PPP, existe la esperanza de que una gama más amplia de empresas reciba fondos para sostenerlos durante el final de la pandemia. Pero los préstamos PPP no son una cura mágica para todas las luchas que enfrentan las empresas de nuestra nación. El hecho es que muchas empresas aún tendrán que sortear la amenaza de no poder pagar un préstamo comercial.

Qué sucede cuando no paga un préstamo

No poder realizar los pagos de un préstamo comercial no es un fenómeno nuevo, y mucho antes de la pandemia, decenas de empresarios que trabajaban arduamente se encontraban en situaciones en las que no podían cumplir con sus obligaciones financieras. En algunos casos, se retrasaron en los pagos. Otras veces, los pagos se perdieron por completo. Algunos prestamistas son más tolerantes con la morosidad que otros, pero en cierto punto, los pagos atrasados ​​y atrasados ​​resultan en un incumplimiento.

Entonces, ¿qué pasa si no cumple? Eso depende, ya que las consecuencias del incumplimiento de un préstamo comercial varían según la forma en que garantizó el financiamiento. Veamos 3 posibilidades:

1. Préstamos sin garantía 

Este tipo de préstamo no requiere ningún tipo de garantía por parte del prestatario para asegurar los fondos (de ahí el nombre). Es comprensible que los prestamistas sean reacios a ofrecer estos préstamos, ya que implican un mayor riesgo. Para compensar esta falta de garantía, los préstamos no garantizados suelen tener montos en dólares más bajos, tasas de interés más altas y plazos de pago más cortos.

Además, los prestamistas suelen exigirle que haga una garantía personal para recibir un préstamo sin garantía. Si bien esto no es una garantía técnicamente, hay un impacto similar si incumple con un préstamo sin garantía. El prestamista vendrá tras sus bienes personales para recuperar el dinero involucrado con el financiamiento.

2. Préstamos garantizados 

Si bien los préstamos no garantizados a menudo necesitan una garantía personal, los prestamistas lo llevan a un nivel más específico con los préstamos garantizados: se le pedirá que proporcione una garantía que cumpla o supere el valor del préstamo. Los ejemplos populares de garantía incluyen casas, barcos, vehículos, bienes raíces, inventario, maquinaria y cuentas por cobrar.

En el caso de un incumplimiento, algunos prestamistas pueden estar dispuestos a trabajar con usted para encontrar una solución. Pero si finalmente no puede cumplir con sus obligaciones de pago, la garantía prometida pasará a ser propiedad del prestamista. El prestamista deberá dedicar tiempo y esfuerzo a vender el activo antes de que realmente se le pague, por lo que la garantía a menudo debe valer más que el valor real del préstamo.

3. Préstamos garantizados de la SBA 

Si no puede pagar un préstamo comercial que adquirió a través de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) , sus primeras interacciones serán con el prestamista que financió el préstamo. Comenzarán el proceso de cobro descrito en el contrato de préstamo, que generalmente incluye que el prestamista tome posesión de cualquier garantía adjunta al préstamo.

En este punto, el prestamista presenta un reclamo a la SBA. Debido a que la agencia habrá garantizado una parte de su préstamo, le pagará esa cantidad al prestamista.

Luego, la deuda restante se transfiere a la SBA. La agencia le solicitará el pago para cubrir sus gastos. Si tiene capacidad financiera, puede resolver la situación de inmediato. También puede hacer una oferta de compromiso, en la que explica las circunstancias atenuantes y solicita que la SBA le permita liquidar la deuda con un pago menor de lo que se requiere oficialmente.

Suponiendo que la SBA acepte su pago u oferta, el caso se cerrará. Sin embargo, cuando no se puede encontrar una resolución, la agencia envía su cuenta a los funcionarios de cobranza del Departamento del Tesoro. En esta fase es donde las cosas pueden ponerse serias, ya que el Departamento del Tesoro tiene la autoridad para embargar los salarios y tomar otras acciones para obtener el dinero que se les debe.

Impactos adicionales del incumplimiento de un préstamo comercial

El simple hecho de no pagar los préstamos daña la calificación crediticia de su empresa , por lo que un incumplimiento tiene un impacto aún más sustancial. Es probable que los prestamistas lo consideren un riesgo más alto en el futuro, lo que generará tasas de interés más altas y plazos de reembolso más cortos para el financiamiento futuro.

Su puntaje de crédito personal también podría verse afectado, dependiendo de cómo configure su negocio. Algunas estructuras ofrecen protección de responsabilidad a los propietarios. Por ejemplo, una sociedad de responsabilidad limitada (LLC) ofrece protección contra los incumplimientos. Las empresas unipersonales, por otro lado, dejan al propietario completamente responsable de tales fallas.

“De todas las decisiones que toma al iniciar un negocio, probablemente la más importante relacionada con los impuestos es el tipo de estructura legal que selecciona para su empresa”, dice una guía financiera de Entrepreneur . «Esta decisión no solo tendrá un impacto en la cantidad que paga en impuestos, sino que afectará la cantidad de papeleo que debe realizar su empresa, la responsabilidad personal que enfrenta y su capacidad para recaudar dinero».

Si bien ningún propietario de una pequeña empresa solicita financiamiento con la intención de incumplir el pago, es aconsejable considerar esa posibilidad al configurar su negocio. Su estrategia al inicio puede potencialmente ahorrar muchos dolores de cabeza y pérdidas financieras en el futuro.

La importancia de la comunicación

Debido a que la estructura de su negocio es tan relevante si incumple con un préstamo, es crucial que hable con cualquier socio sobre este asunto antes de establecer su negocio. Las discusiones que tenga al principio ayudarán a garantizar que esté en la misma página y que estará unificado en caso de dificultades financieras.

Cuando busque financiamiento para pequeñas empresas , también deberá hablar con el prestamista sobre cómo manejan los pagos atrasados ​​y qué sucedería si no pudiera realizar pagos consistentes. Los prestamistas no son organizaciones sin fines de lucro y obviamente necesitan que se les pague, pero es posible encontrar uno que esté más dispuesto a trabajar con usted para encontrar soluciones antes de que las cosas progresen a la etapa predeterminada.

Si adquiere financiamiento y luego se encuentra en una situación en la que no es posible el reembolso, deberá tener otra conversación sincera con el prestamista. Antes de levantar el teléfono para llamarlos, tómese el tiempo para establecer un plan. Por ejemplo, podría proponer hacer pagos más bajos por un tiempo. Lo importante es que tenga una estrategia en mente para que pueda darle confianza al prestamista de que está comprometido con el cumplimiento de sus obligaciones. Con suerte, este plan los animará a estar más interesados ​​en trabajar con usted.

Para aquellos propietarios de negocios que actualmente luchan por cubrir todos los gastos comerciales, deben saber que no están solos . Hable con su prestamista y explíquele su situación. Busque una solución que funcione para todos. Estos son tiempos increíblemente difíciles para las pequeñas empresas de Estados Unidos, pero todavía hay buenas personas que quieren ayudarlo.

 

La información proporcionada en esta publicación no constituye, ni pretende constituir, asesoramiento comercial, legal, fiscal o contable. Toda la información, el contenido y los materiales disponibles en esta publicación son solo para fines informativos generales. Los lectores de esta publicación deben comunicarse con su abogado, asesor comercial o asesor fiscal para obtener asesoramiento con respecto a cualquier asunto en particular.

 

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