Si alguna vez ha tenido una tarjeta de crédito, un vehículo o una casa, probablemente comprenda el concepto de tasa de interés . En su forma más simple, esta métrica identifica cuánto dinero deberás en un saldo impago. Las tasas de interés siempre se expresan en porcentajes, por lo que es fácil tomar una calculadora y calcular cuánto deberías en cualquier escenario.
Pero, ¿qué significa «factor»? Esta métrica también se relaciona con la cantidad que debe por el dinero prestado, pero existen algunas diferencias cruciales. Por ejemplo, a diferencia de una tasa de interés, las tasas de los factores se expresan en cifras decimales.
“Con el factoraje de facturas, los intereses y las tarifas no se representan como una tasa de interés o APR”, explica el experto financiero Andrew DePietro. “Esto se debe a que la tasa de endeudamiento es una tasa factorial, lo que significa que, en lugar de expresarse en porcentajes, se describe en términos como tasa factorial 1,2 o 1,5. Lo que esto realmente está diciendo es que la tasa de interés de los préstamos no es del 1,2% o del 1,5%, sino del 120% o del 150% «.
Si bien las opciones populares de financiación de pequeñas empresas, como los préstamos iniciales y la financiación de equipos, tienen tasas de interés, una pequeña familia de productos de financiación utiliza tasas de factor. Estos pueden incluir adelantos en efectivo para comerciantes y préstamos a corto plazo . La tasa de pago de factores para la que califica dependerá de detalles como la tenencia de su negocio, la industria en la que trabaja, sus ingresos anuales y la trayectoria de sus ventas.
Es posible que las tasas de factor no se utilicen con tanta frecuencia en el mercado, pero no son difíciles de descifrar. Para calcular cuánto dinero necesitará reembolsar por un préstamo, simplemente multiplique la cantidad que espera pedir prestada por la tasa de factor. Por ejemplo, si fuera a pedir prestado $ 100.000 y la tasa del factor fuera 1,18 por un plazo de 12 meses, la cantidad a reembolsar sería de $ 118.000.
Pagos de intereses frente a pagos de factores
Con una tasa de interés, sus pagos en realidad tienen un objetivo móvil porque la tasa se volverá a calcular en el transcurso de su financiamiento, en función del capital que se deprecia.
Por el contrario, las tasas de factores se calculan por adelantado y nunca cambian. En lugar de realizar pagos recurrentes como lo haría con un préstamo estándar, pagará el monto total por adelantado.
También es importante tener en cuenta que la naturaleza numérica de las tasas de los factores puede ser engañosa. Por ejemplo, si vio una tasa de factor de 1,3, es posible que no piense que sonaba particularmente alto. Pero esa tasa sería comparable a una tasa de interés del 130%. Por lo tanto, debe restablecer su línea de base cuando se trata de pagos de factores.
Cuándo utilizar el financiamiento a corto plazo con tasas de factor
Este tipo de financiamiento está diseñado para ser rápido, más que para un uso a largo plazo. Y pagará por esa conveniencia a través de montos de capital más bajos, tasas más altas y períodos de pago más cortos. Lo que obtiene a cambio es un proceso de solicitud más fluido , estándares de calificación más indulgentes y una financiación más rápida.
El financiamiento con tasas de factor puede ser ideal para situaciones como:
- Emergencias empresariales
- Depresiones estacionales
- Necesidades repentinas de inventario
- Reparación de equipos
- Nuevas oportunidades comerciales
Siempre deberá sopesar los costos y las limitaciones cuidadosamente antes de apretar el gatillo. En algunos casos, este financiamiento es la mejor manera de obtener una afluencia crítica de dinero. Otras veces, es demasiado limitado para proporcionar el impacto sostenido que podría necesitar.
A la cabeza del paquete Factor Rate
De todo el financiamiento que utiliza tasas de factor, los adelantos en efectivo para comerciantes se encuentran entre los más populares. Puede pedir prestado hasta $ 200,000 y el dinero puede estar disponible dentro de las 24 horas posteriores a su aprobación por parte de un prestamista.
Con un anticipo en efectivo para comerciantes, usted basa el financiamiento en ganancias futuras. Por lo tanto, un prestamista puede verificar su puntaje crediticio, pero no profundizará en su historial financiero. Estarán más interesados en cómo le ha ido a su negocio en los últimos meses y hacia dónde se prevé que vaya.
“Utilizar un anticipo en efectivo de un comerciante para obtener financiamiento es una excelente ruta cuando necesita el dinero de inmediato”, dice Forbes . “Es una solución sólida para cuando su empresa tiene contratos en los que está trabajando, pero necesita efectivo en este momento. La promesa de trabajo y el pago futuro en sus contratos comerciales se pueden utilizar para obtener fondos a través de un anticipo en efectivo para comerciantes «.
Obtener todos los datos financieros
Con todo este enfoque en las tasas de factores y otras métricas de precios, es importante tener en cuenta que algunos prestamistas enumeran estas métricas de manera inconsistente. Otras veces, ocultarán tarifas incompletas en sus divulgaciones. Por esta razón, es esencial que realice su debida diligencia antes de enviar cualquier solicitud.
“Puede sentir que tiene tiempo en su contra, pero está bien bajar un poco la velocidad”, insiste Business.com. “Lo peor que puedes hacer es precipitarte en esto. La selección prematura de un préstamo, solo para darse cuenta de que en un mes a partir de ahora eligió el préstamo incorrecto, puede ser devastador para su negocio. Sea paciente y evalúe cuidadosamente todas sus opciones antes de avanzar demasiado en el proceso «.
Hay muchos recursos en línea para ayudarlo con este proceso. Comience con una calculadora de préstamos básica para dividir los números en conjuntos comparables. Pero, ¿qué pasa si los números se enumeran de manera inconsistente, lo que dificulta tales comparaciones?
Esta situación es donde una herramienta más robusta, como SMART Box ™ (métricas sencillas alrededor de la tasa y el costo total), se vuelve útil. Creado por algunas de las mentes más brillantes de la industria, SMART Box ™ le permite encontrar un lenguaje común entre préstamos e interpretar estándares de divulgación confusos.
Existe una versión de SMART Box ™ personalizada para los adelantos en efectivo de los comerciantes , lo que le brinda una forma poderosa de eliminar la ambigüedad y tomar una decisión más informada. Ya sea que use una calculadora, SMART Box ™ o simplemente hable con un experto en préstamos individualmente, el objetivo es obtener la mayor cantidad de información que pueda, preparándose para una mejor decisión.
