Sentar las bases para su préstamo comercial
Elegir el préstamo comercial adecuado
Las opciones de préstamos comerciales más comunes
Poner una etiqueta de precio en su préstamo comercial
Avanzar con confianza
Sentar las bases para su préstamo comercial
Según una investigación del Banco de la Reserva Federal, el tamaño promedio de un préstamo comercial en los Estados Unidos es de $ 663,000. Existe una buena posibilidad de que su empresa no necesite un préstamo tan grande, aunque las pequeñas empresas en ciertas industrias a menudo buscan préstamos que fácilmente duplican esta cantidad.
Lo que importa es que analices los números y averigües de antemano cuánto efectivo necesitas. Ya es bastante difícil examinar las diversas opciones cuando tiene detalles disponibles … tratar de encontrar un préstamo cuando no tiene una cantidad predeterminada en dólares solo aumenta la complejidad.
Para fines ilustrativos, supongamos que decide buscar $ 663,000. Ha revisado todo cuidadosamente y puede articular claramente por qué esa cantidad es ideal para sus necesidades. Felicitaciones, ahora ha cruzado el primer obstáculo de la búsqueda de financiamiento empresarial.
El siguiente paso es determinar el cronograma de su préstamo. Este factor es crucial porque existen varios tipos de financiamiento que pueden entregar dinero a su cuenta bancaria en solo un par de días. En el otro extremo del espectro, es posible que encuentre préstamos que tarden hasta 3 meses en financiarse.
Si la velocidad es esencial, deberá tenerlo en cuenta desde el principio y centrar su búsqueda en formas de financiación aceleradas. Cuando el tiempo no es un problema, tendrá más préstamos para elegir y, a menudo, ofrecerán condiciones más generosas.
Elegir el préstamo comercial adecuado
Con el monto óptimo en dólares y el momento oportuno para su préstamo bloqueado, es hora de reducir su lista de posibles opciones de financiamiento. Los préstamos comerciales vienen en todas las formas y tamaños, por lo que este puede ser un proceso complicado. Hay préstamos más pequeños que apenas pagarían la cuenta de un nuevo Kia Soul. Otros son lo suficientemente grandes como para comprar una flota completa de furgonetas Volvo.
“Obtener un préstamo comercial parece simple, hasta que se da cuenta de cuántos tipos de préstamos existen y cuántos prestamistas ofrecen esos préstamos”, explica un informe financiero de Business.org. «De repente, te encuentras abrumado por opciones que ni siquiera sabías que existían».
Puede comenzar a examinar las opciones disponibles en función de los criterios que ya ha descrito. Por ejemplo, puede tener un puntaje crediticio bajo o ser nuevo en el mundo empresarial y descubrir que estos factores eliminan su candidatura para ciertos productos de financiamiento. No se preocupe porque hay muchos peces en el mar. Solo tendrá que hacer su debida diligencia para comprender las mejores opciones disponibles para su negocio.
Su plan de negocios será una parte esencial de este proceso, ya que establece el uso del dinero y sus objetivos. Los prestamistas escudriñan su plan para asegurarse de que tiene una comprensión firme de sus estrategias y de que aprovecharán al máximo el dinero que puedan prestarle. Un plan de negocios pulido es una excelente manera de mostrar su atención a los detalles y aumentar la confianza del prestamista en que finalmente se le reembolsará.
Las opciones de préstamos comerciales más comunes
Echemos un vistazo a algunos de los productos de financiación más populares para pequeñas empresas. Esta lista no debe considerarse completa, pero ofrece una visión clara de algunas de las mejores formas de asegurar el dinero que necesita para alcanzar sus objetivos comerciales.
Línea de crédito comercial
Quizás no esté buscando un préstamo tradicional en absoluto. Los empresarios a menudo eligen una línea de crédito comercial debido a su flexibilidad y conveniencia. Con montos que oscilan entre $ 1,000 y $ 500,000, a menudo puede obtener el dinero en solo 1 o 2 semanas. Y el dinero se puede utilizar para casi todos los gastos relacionados con su negocio.
Las tasas para las líneas de crédito comerciales comienzan en el 8% y pueden llegar hasta el 24%. Puede anticipar que el financiamiento llegará con un período de vencimiento de 1 a 2 años. Su línea de crédito comercial no vendrá con una suma global de dinero. En cambio, brinda acceso a crédito renovable, similar a una tarjeta de crédito. No tiene la obligación de usar nada del dinero, pero puede aprovechar la cantidad cada vez que su empresa se encuentre con una necesidad.
Una línea de crédito comercial es una de las formas de financiamiento más fáciles para calificar. Siempre que su empresa haya estado en funcionamiento durante al menos 6 meses y tenga ingresos anuales superiores a $ 50,000, tendrá una buena posibilidad de que lo aprueben.
Tarjeta de crédito comercial
Aquí hay otra opción de financiación fácil de usar que adoran los propietarios de pequeñas empresas. Si tiene un puntaje crediticio mediocre o no ha estado en el negocio durante un tiempo prolongado, podría ser justo lo que está buscando. Las tarjetas de crédito comerciales lo conectan con el capital de trabajo y también le permiten aprovechar un programa de recompensas que le brindará beneficios como millas de viaje o tarjetas de regalo.
Una tarjeta de crédito comercial funciona casi exactamente como las tarjetas de crédito personales con las que probablemente esté familiarizado. Puede obtener aprobación por hasta $ 50,000, a los que luego puede acceder cuando lo necesite. Las tasas de interés son similares a las que encontrará con una línea de crédito comercial, comenzando alrededor del 8%. Mantén los ojos bien abiertos para obtener tarifas introductorias del 0%.
En comparación con otras formas de financiación, solicitar una tarjeta de crédito comercial es bastante fácil. No se requiere mucho papeleo y, a menudo, puede obtener el dinero en solo una o dos semanas.
Préstamo comercial a plazo
Saluda a uno de los préstamos más confiables y duraderos del mercado. Los préstamos comerciales a plazo han existido durante décadas y pueden proporcionar montos desde $ 5,000 hasta $ 2,000,000. Sorprendentemente, el dinero a menudo puede estar disponible para usted en solo 2 o 3 días.
Puede utilizar el dinero de un préstamo comercial a plazo para una amplia gama de necesidades comerciales. Los ejemplos incluyen contratar personal, comprar equipos o aumentar su inventario. Esta versatilidad, combinada con la velocidad de la financiación, hace que esta financiación sea popular para los propietarios de pequeñas empresas.
Por supuesto, incluso los préstamos más sorprendentes deben reembolsarse eventualmente. Su tasa de interés podría comenzar en el vecindario del 6%, lo que ciertamente ayuda a que sea más fácil para usted. Los préstamos vienen con una tasa de interés fija (o tarifa plana), por lo que puede estar seguro de que los pagos no aumentarán en algún momento. Los plazos de reembolso suelen oscilar entre 1 y 5 años.
Préstamo a corto plazo
Hay algunos escenarios en los que necesitaría la funcionalidad de un préstamo a plazo pero no tendría el lujo de esperar 3 días. Por ejemplo, es posible que deba reemplazar un equipo crucial o actuar en función de una nueva oportunidad comercial. Los préstamos a corto plazo ofrecen una solución potencial, a menudo entregando fondos en solo 24 horas.
Por supuesto, esa línea de tiempo ridículamente rápida viene con concesiones. Primero, los montos alcanzan un máximo de alrededor de $ 500,000. Y deberá amortizarlo en solo 1 a 3 años. En cuanto a las tasas de interés, tienden a ser más altas de lo que ve para los préstamos a plazo, pero aún pueden comenzar tan bajo como el 8%.
Si su puntaje crediticio es saludable y ha estado en el negocio durante 2 o más años, debería ser un buen candidato para un préstamo a corto plazo. Tenga en cuenta que los prestamistas pueden requerir una garantía antes de aprobar su préstamo, por lo que debe pensar en lo que podría ofrecer. Los posibles ejemplos incluyen bienes raíces, casas, vehículos o equipos.
Financiamiento de equipos
Hablando de equipos, ¿sabías que hay algún tipo de financiación que se dedica a ello? Con el financiamiento de equipos , puede calificar para hasta $ 5,000,000 para impulsar su negocio. Muchos propietarios de pequeñas empresas utilizan el dinero para comprar equipos prototípicos como tractores, montacargas, camiones, refrigeradores, hornos o compactadores de basura.
Pero debe saber que el término «equipo» es mucho más amplio que eso. También puede usar los fondos para cosas como productos de software, soluciones de procesamiento de pagos o paneles solares para su oficina. Siempre que la compra equipe a su empresa de manera significativa, es muy probable que califique.
Las tasas de interés para el financiamiento de equipos son favorables para los prestatarios, comenzando en el vecindario del 7.5%. Y, por lo general, es más fácil calificar que con otros préstamos comerciales. Una razón de esto es que el prestamista utilizará el equipo que está comprando como garantía. Por lo tanto, si el equipo es una inversión confiable y tiene un valor de por vida sólido, tiene muchas posibilidades de obtener la aprobación.
Adelanto en efectivo para comerciantes
La mayoría de los préstamos comerciales se aprueban o niegan en función de su desempeño comercial anterior. Pero un anticipo en efectivo para comerciantes se basa más en las ganancias futuras, lo que brinda una oportunidad de financiamiento para aquellos que podrían no calificar para productos más tradicionales, como préstamos a plazo o financiamiento de equipos.
Veamos más de cerca cómo funciona un anticipo en efectivo para comerciantes. Este financiamiento le permite tomar prestado contra las ganancias futuras de su negocio. Una vez que los fondos llegan a su cuenta, comienza el pago, con un porcentaje acordado de los depósitos con tarjeta de crédito que se retendrá cada día para el prestamista. Es un proceso llave en mano para usted como propietario de la empresa, ya que no tiene que preocuparse por enviar pagos mensuales o manejar otros detalles de facturación.
Los anticipos en efectivo para comerciantes varían en valor desde $ 5,000 hasta $ 200,000, y el dinero a veces puede llegar dentro de las 24 horas posteriores a la aprobación. Los prestamistas facilitan la calificación para este tipo de financiamiento ya que los pagos provendrán directamente de los depósitos de su tarjeta de crédito. Esto significa que disfrutará de un proceso de solicitud simplificado, y es posible que su informe de crédito ni siquiera se extraiga.
Préstamo inicial
Si tiene en mente una nueva idea de negocio, los préstamos iniciales pueden ser una opción favorable para la financiación. El principal beneficio es que no se le pedirá que tenga la tenencia que a menudo requieren otros préstamos para calificar. Siempre que tenga un puntaje de crédito superior a 679 y pueda demostrar una experiencia sustancial en la industria en la que operará su negocio, tendrá una sólida oportunidad de obtener la aprobación.
Los préstamos iniciales pueden proporcionarle tan solo $ 500, pero a menudo tienen un límite máximo de $ 750,000. Pueden pasar de 2 a 3 semanas hasta que el dinero esté disponible. En cuanto a la tasa de interés, abarca toda la gama. Es posible que pueda encontrar una tasa de un solo dígito bajo, pero también podría llegar hasta el 17%. Anticipe plazos de préstamo que pueden extenderse hasta 25 años.
Los préstamos iniciales incluyen una variedad de productos, incluidos préstamos a corto plazo, préstamos de la SBA, líneas de crédito, financiamiento de equipos y tarjetas de crédito comerciales. Puede utilizar el dinero para la mayoría de los gastos relacionados con la puesta en marcha de un negocio, incluida la contratación de personal, la compra de equipos, la recopilación de inventario y el arrendamiento de espacio de oficina.
Préstamo para adquisición de empresas
Tal vez haya un negocio existente del que quiera hacerse cargo. Los préstamos para adquisición de negocios están destinados a este mismo propósito, conectándolo con hasta $ 5,000,000. Dado el tamaño y la complejidad de este financiamiento, el ritmo puede ser bastante lento. Es posible que no vea el dinero hasta un mes después de recibir la aprobación.
Un préstamo para la adquisición de empresas puede ofrecer tipos de interés desde el 5,5%, lo que los convierte en una de las formas más favorables de obtener grandes cantidades de capital. Con una tasa baja, potencialmente ahorrará mucho dinero en el transcurso de la financiación.
El proceso de calificación para un préstamo de adquisición de negocios tomará rutas ligeramente diferentes dependiendo de si tiene la intención de comprar un negocio existente o una franquicia. Pero independientemente de sus planes, los prestamistas prestarán mucha atención a factores como la tenencia de su negocio, historial crediticio, plan de negocios, proyecciones financieras y experiencia relevante en la industria.
Financiamiento de cuentas por cobrar (también conocido como factoring)
Las facturas impagas son la pesadilla de la existencia de muchos empresarios. Es natural tener personas que le deben dinero a su negocio, pero surgen problemas cuando esos pagos no se materializan constantemente.
Con el financiamiento de cuentas por cobrar , puede transformar sus facturas impagas en capital de trabajo. ¿Como funciona? Vende sus órdenes de compra y cuentas por cobrar a un prestamista, quien luego le da hasta el 80% del valor. Entonces, en solo unos días, recibirá el dinero que su empresa necesita ahora , mientras el prestamista se toma la molestia de rastrear a los deudores y cobrar los pagos pendientes.
Este tipo de financiamiento es ideal para propietarios de pequeñas empresas que tienen problemas crediticios. Debido a que el prestamista recibirá el pago mediante el cobro de sus deudores, su situación financiera no es muy relevante. Y no se le pedirá que proporcione ninguna garantía antes de recibir el financiamiento.
Préstamos SBA 7 (a)
La Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (SBA) se dedica a ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a obtener financiamiento. En particular, la SBA trabaja para ayudar a las mujeres, las minorías y otras personas que han sido excluidas de las oportunidades de financiación convencionales.
El programa 7 (a) es el más popular de los diversos productos financieros de la agencia. Proporciona efectivo que se puede utilizar para una amplia gama de gastos relacionados con el negocio. Un problema importante es que el proceso de financiación puede tardar hasta 3 meses.
Calificar para estos préstamos presenta un conjunto único de obstáculos para superar. Su negocio debe operar en los Estados Unidos o sus territorios, debe tener capital para invertir y ya debe haber buscado financiamiento de otras fuentes. Tenga en cuenta que será inmediatamente descalificado de la consideración si su negocio se relaciona con distribución de ventas múltiples, especulación, juegos de azar, paquetes de préstamos, inversiones o préstamos, monedas raras o sellos. El mismo resultado se aplica a las corporaciones gubernamentales y las organizaciones benéficas o religiosas sin fines de lucro.
Préstamos Express de la SBA
Cuando el avance glacial del programa 7 (a) es demasiado lento para sus necesidades, podría considerar un préstamo expreso de la SBA . Hay menos papeleo involucrado en el proceso de solicitud y, a menudo, puede recibir fondos en solo 4 semanas aproximadamente.
En muchos sentidos, los préstamos expresos de la SBA son simplemente versiones más elegantes de los préstamos 7 (a) mencionados anteriormente. Una característica a considerar es que el dinero que obtenga a través de un préstamo expreso de la SBA debe usarse para aumentar su capital de trabajo, financiar equipos comerciales o consolidar deudas. Así que asegúrese de que sus planes se ajusten a estas limitaciones.
Si su puntaje de crédito es superior a 679 y ha reunido toda la documentación necesaria, debe estar en una buena posición para ser considerado. Solo recuerde que estos préstamos son extremadamente populares y puede ser difícil poner un pie en la puerta.
Préstamos SBA 504
Si sus planes comerciales requieren una expansión de las operaciones, el programa 504 de la SBA podría ser una forma ideal de obtener financiamiento. Por ejemplo, puede usar el efectivo de este programa para estacionamientos, servicios públicos, renovaciones, compra de propiedad, compra de maquinaria, jardinería o construcción de nuevas instalaciones.
Para calificar para un préstamo 504, su empresa debe tener un patrimonio neto tangible superior a $ 15 millones y debe haber generado un ingreso neto no superior a $ 5,000,000 durante los últimos años. Estos requisitos obviamente excluyen a muchas empresas que lo merecen, pero la buena noticia es que hay otros programas disponibles que probablemente estarían disponibles si el programa 504 no lo estuviera.
Si su empresa cumple con los requisitos enumerados anteriormente, debe tomarse el tiempo para revisar los estándares de tamaño de la SBA . Suponiendo que cumpla con esos estándares, estará en condiciones de enviar una solicitud sólida y ver si puede calificar.
Préstamos por desastre de la SBA
Si bien todos los años tienen su parte de desastres, 2020 ciertamente trajo algunas circunstancias tremendamente difíciles para las pequeñas empresas de Estados Unidos. Los préstamos por desastre proporcionados por la SBA están destinados a ayudar a suavizar el golpe con un financiamiento a bajo interés que le permite recuperarse económica y físicamente.
Si bien los préstamos de la SBA enumerados anteriormente son conocidos por sus requisitos estrictos y, a veces, por pautas extravagantes, el programa de préstamos por desastre ofrece un enfoque mucho más acogedor. No hay restricciones de tamaño, por lo que puede solicitarlo independientemente de si cumple con las pautas de tamaño habituales de la SBA. Además, las organizaciones privadas sin fines de lucro pueden calificar.
Puede utilizar un préstamo por desastre para todo tipo de esfuerzos de recuperación. Por ejemplo, podría reemplazar la maquinaria y el equipo de su empresa o reparar sus bienes muebles e inmuebles. O tal vez tiene un inventario dañado que necesita ser reemplazado.
Solo asegúrese de tener en cuenta que un préstamo por desastre solo está destinado a ayudarlo a regresar a donde estaba antes de que ocurriera el desastre. Esto significa que no puede usar el dinero para expandir sus operaciones o agregar nuevas funciones a su negocio.
Poner una etiqueta de precio en su préstamo comercial
Una vez que haya creado una lista corta de productos de financiamiento óptimos , es hora de calcular los números y descubrir cuál ofrecerá el mayor valor para su negocio. Este es un proceso de evaluación esencial, ya que puede ayudarlo a eliminar los préstamos sobrevalorados. Debe estar particularmente atento cuando se trata de buscar tarifas oscuras que podrían estar ocultas en la letra pequeña. Por ejemplo, puede descubrir tarifas de procesamiento, tarifas por pago atrasado o tarifas por reembolso anticipado que no son justas para usted como prestatario.
“El financiamiento es una parte crucial de cualquier negocio exitoso, ya que proporciona el capital muy necesario para inversiones importantes como renovaciones, actualizaciones, expansiones e inventario”, dice un análisis de préstamos para pequeñas empresas de Business.com. “Pero no está exento de inconvenientes. Muchos préstamos comerciales vienen con tarifas oscuras u ocultas, que quizás no conozca hasta que sea demasiado tarde para dar marcha atrás «.
Es poco probable que sus opciones de préstamos favoritas tengan tasas y términos idénticos, por lo que no podrá obtener una comparación perfecta de “manzanas con manzanas”. Pero algunas métricas clave lo ayudarán a comprender mejor el precio de un producto financiero en particular.
- Cents on the Dollar: Todo el mundo ama las métricas simples, y esta es tan simple como parece. Revela la cantidad que pagará por intereses y tarifas por cada dólar que pida prestado.
- Costo total de capital (TCC): si prefiere ver una imagen más completa, esta métrica combina el costo total de los intereses del préstamo, las tarifas que no cobran intereses y las tarifas auxiliares que podrían entrar en juego.
- Pago mensual promedio: esta métrica popular es extremadamente económica, ya que le muestra cuánto costará su préstamo comercial cada mes.
- Tasa de porcentaje anual (APR): también es útil pronosticar sus gastos durante un período de 12 meses. La APR de un préstamo proporciona claridad sobre cuánto costaría en el transcurso de un año.
Si bien estas métricas ciertamente pueden ayudarlo a tener una mejor idea de los precios de los préstamos, es común que todavía exista cierto grado de confusión. Esto se debe al hecho de que los prestamistas a menudo articulan sus divulgaciones de manera diferente, y algunas de las métricas más relevantes podrían manejarse de formas dispares.
L os expertos de la Innovative Lending Platform Association (ILPA) unieron fuerzas con algunas de las plataformas de préstamos más confiables del país para crear una herramienta que pudiera ayudar a los prestatarios a eliminar la ambigüedad de precios. Después de meses de retoques y trabajo duro, lanzaron una herramienta de comparación denominada SMART Box (métricas sencillas alrededor de la tasa y el costo total).
Con SMART Box, podrá cerrar mejor las brechas entre préstamos y encontrar más transparencia en los estándares de divulgación. Es casi como una piedra de Rosetta para la financiación, ya que le proporciona un lenguaje común que le permite tomar mejores decisiones.
“Es importante tener en cuenta que SMART Box no pretende reemplazar las divulgaciones existentes de un prestamista ni restar importancia a proporcionar información clara y conspicua a una pequeña empresa con respecto al producto financiero relevante”, explica el sitio web de ILPA . “En cambio, la SMART Box está destinada a servir como una divulgación complementaria que presenta información clave de precios de manera uniforme y ayuda a señalar para la pequeña empresa, en un lenguaje sencillo, ciertas características o políticas del producto. En última instancia, creemos que hay muchos proveedores y productos responsables en el mercado, pero estos productos a menudo transmiten sus características de precios de diferentes maneras «.
La ILPA ha lanzado hasta ahora 3 versiones diferentes de SMART Box, cada una basada en una categoría diferente de financiamiento. Entonces, si está buscando un préstamo a plazo, un anticipo en efectivo para comerciantes o una línea de crédito, está de suerte. Con suerte, se crearán aún más versiones en el futuro.
Avanzar con confianza
Armado con los datos que ha recopilado a través de la debida diligencia y SMART Boxing, debería estar en un buen lugar para tomar su decisión final sobre un préstamo comercial. Pero es posible que desee pisar los frenos un poco antes de aplicar, ya que esta es una excelente oportunidad para consultar con un experto externo a su organización para obtener una nueva perspectiva.
Si tiene un mentor de negocios, tómese el tiempo para revisar sus diversas opciones con él. Con años de experiencia, un mentor puede proporcionar conocimientos fundamentales en una situación como esta.
Quizás aún no haya podido conectarse con un mentor empresarial de confianza. No hay problema. Siempre puede comunicarse con los gurús de los negocios en la oficina de SCORE más cercana. O puede conectarse con un asesor de un Centro de desarrollo de pequeñas empresas en su región.
La cuestión es que dispone de múltiples recursos a la hora de obtener una opinión experta sobre la financiación de su empresa. Piense en lo reconfortante que sería recibir una confirmación imparcial de que se está moviendo en la dirección correcta. Es casi como que un funcionario de aduanas le selle el pasaporte, lo que le permite viajar con seguridad a cualquier lugar que desee en el destino que elija.
