Cuando se trata de préstamos comerciales frente a préstamos personales, muchos prestatarios adoptan el mismo enfoque. Un préstamo es un préstamo, ¿verdad? Los préstamos comerciales y los préstamos personales son en realidad bastante diferentes y deben abordarse con criterios diferentes, pero tiene sentido que la mayoría de la gente piense en ellos como lo mismo. Después de todo, la mayoría de la gente tiene mucha más experiencia con préstamos personales que con préstamos comerciales. Es mucho más probable que las hipotecas de viviendas sean el tema de conversación en la cena de Acción de Gracias que un anticipo de efectivo de un comerciante, por ejemplo.
Si bien comprender los préstamos personales puede ayudarlo a descifrar la jerga financiera que a menudo acompaña a un préstamo comercial, abordar el financiamiento comercial de la misma manera que abordaría un préstamo personal a menudo limita su flexibilidad y retorno de la inversión.
Repasaremos algunos de los componentes compartidos entre préstamos comerciales y personales para examinar los diferentes enfoques que los prestatarios deben adoptar para cada tipo de préstamo.
El retorno de la inversión
Los préstamos comerciales tienden a tener un rendimiento mucho mayor en comparación con el rendimiento de un préstamo personal.
Préstamos personales: el principal del préstamo
Cuando obtiene un préstamo personal, espera reembolsar el capital del préstamo. Puede solicitar un préstamo para financiar la compra o remodelación de una vivienda. Puede solicitar un préstamo para consolidar una deuda. Puede utilizar un préstamo personal para las facturas médicas. En todos estos casos, el préstamo le ayuda a pagar algo con un costo fijo dividiéndolo en pagos asequibles durante un período más largo. Si existe la oportunidad de obtener ganancias, como es el caso de la compra o remodelación de una casa, tiende a ser un juego a más largo plazo, y las ganancias tienden a ser un porcentaje menor del capital gastado.
Business Insider: aumento de las ventas y los beneficios
Los usos de los préstamos comerciales varían mucho más y, por lo tanto, también lo hacen los rendimientos. En términos generales, el retorno de la inversión de un préstamo comercial está determinado por las ventas y las ganancias. A veces, eso significa que un préstamo se utiliza como una red de seguridad hasta que su empresa recibe los pagos que le adeuda, como es el caso del financiamiento de cuentas por cobrar .
Términos del préstamo
Con los préstamos comerciales, los prestatarios a menudo pueden beneficiarse de un plazo de préstamo más corto en comparación con la mejor práctica de buscar el plazo más largo para los préstamos personales.
Préstamos personales: busque plazos más largos
Como regla general, el mejor plazo de préstamo para un préstamo personal es el más largo que pueda encontrar. Le brinda la mayor cantidad de tiempo para pagar y reduce los costos de pago mensual.
Préstamos comerciales: los plazos de préstamo más cortos suelen ser un activo
Debido a que una empresa genera retornos sobre un préstamo en función de la inversión y las ganancias, una pequeña empresa generalmente puede pagar un préstamo mucho más rápido que un individuo. Supongamos que necesita financiación para realizar un pedido de inventario grande. Una vez que tenga ese inventario, puede vender el producto y convertirlo en ganancias. Ese proceso puede ser tan rápido como unos meses. Pero si el plazo de su préstamo es de 2 años, es posible que no pueda aprovechar otras oportunidades durante la vigencia del préstamo.
La mayoría de los prestamistas exigirán que se pague su préstamo antes de que pueda solicitar otro préstamo. Establecen este requisito para evitar que los prestatarios obtengan préstamos adicionales sin ninguna intención de reembolsar el préstamo original. Esta limitación puede significar que si se encuentra con otra gran oportunidad que requiere financiamiento a los 6 meses del plazo de su préstamo de 2 años, es posible que no pueda aprovecharla.
Los plazos de préstamo más cortos a menudo brindan a los propietarios de negocios más flexibilidad y agilidad. Cuando compare préstamos, considere la rapidez con la que cree que podrá pagarlos. Optar por un plazo de préstamo más corto puede poner a su negocio en una mejor posición en el futuro.
Cómo determinar lo que puede pagar
Lo que puede pagar en un préstamo personal está determinado por sus ingresos frente a un préstamo comercial, donde los fondos del préstamo pueden cambiar lo que puede pagar.
Préstamos personales: costo de capital limitado por la renta fija
La mayoría de los gastos personales son fijos: el costo de su hogar, servicios públicos, comestibles, gas. Todos estos se incluyen en su presupuesto mensual, con cierto margen de maniobra para el entretenimiento y el gasto discrecional. Los ingresos personales también tienden a ser fijos. Las personas generalmente reciben los mismos pagos de salario mes tras mes, con cierto margen de maniobra para comisiones o meses con más horas. Usted conoce la línea de base que puede pagar cada mes y su capacidad para manejar el costo de capital se calcula a partir de ahí.
Préstamos comerciales: mayores márgenes de beneficio pueden hacer que un mayor costo de capital valga la pena
Las empresas operan con ganancias, no con ingresos. Como tal, una empresa a menudo puede manejar un costo de capital más alto que un individuo. Para determinar qué costo de capital puede manejar la empresa, pregúntese qué le permitirá hacer el préstamo a su empresa. Si un préstamo le permite cubrir los gastos relacionados con los empleados, querrá preguntarse, ¿qué puede generar su empresa con esa mano de obra? La compra de una máquina enlatadora especializada puede permitirle asegurar una nueva cuenta.
¿Qué beneficio obtendría su empresa si tuviera más capital de trabajo? Al preguntar eso, también puede ver lo que puede perder si no tiene el capital para pagarlo. Un préstamo con una tasa de interés del 20% en realidad puede serle más útil que esperar un préstamo del 7% si eso le impide aprovechar las oportunidades actuales.
Cómo evaluar un préstamo comercial
No utilice los principios de los préstamos personales y las finanzas personales para sopesar los pros y los contras de una oferta de préstamo comercial. Al buscar un préstamo comercial, puede elegir un préstamo con una tasa más alta o un plazo más corto que con un préstamo personal. En cambio, hágase las siguientes preguntas:
- ¿Cuál es el ROI potencial del préstamo?
- ¿Con qué rapidez cree que su empresa podrá reembolsarlo?
- Si te quedas sin financiación, ¿te impedirá aprovechar X oportunidad?
Si aún no está seguro, hable con un experto en préstamos para pequeñas empresas .
