Por qué la APR más baja puede no ser el mejor préstamo comercial

Al buscar un préstamo comercial, es inteligente comprar en el mercado para asegurarse de obtener un buen trato. Puede hacerlo acudiendo a algunos prestamistas diferentes o puede dirigirse a un mercado de préstamos para comparar fácilmente múltiples ofertas de una sola vez. 

Hay 3 consideraciones principales para las pequeñas empresas al momento de buscar un préstamo: la velocidad del capital, la cantidad de capital y el costo del capital . Hablemos del costo de capital y, específicamente, de cómo abordar las tasas de porcentaje anual (APR). Para muchos prestatarios, su primera pregunta al considerar una oferta de préstamo comercial puede ser: «¿Cuál es la APR?» Preguntar sobre el costo de capital es un paso importante para mantenerse informado y señala su intención de realizar su debida diligencia. Pero cuando prioriza la APR más baja, es posible que en realidad no obtenga el mejor préstamo o el más barato para su negocio. 

Las diferentes formas en que se calculan las tasas de préstamo

La APR puede ser una medida eficaz cuando se comparan manzanas con manzanas, pero no todos los préstamos para pequeñas empresas utilizan la APR para calcular sus tasas de interés. Al comparar las ofertas de préstamos, es posible que vea el costo de los intereses como APR , una tasa de factor o , en general, como una tasa de interés. 

Si bien la variación puede requerir un poco de trabajo adicional para entenderlo al principio, estos diferentes métodos en realidad lo ayudan a comprender mejor el costo del préstamo en términos de su uso previsto. Profundicemos en lo que eso significa. 

Tendemos a pensar en las tasas de interés en términos de APR porque esa es la mejor manera de considerar los préstamos personales. Las tasas hipotecarias, las tarjetas de crédito y otros préstamos personales tienden a calcularse utilizando APR. En el caso de una hipoteca, por ejemplo, esto tiene sentido porque una hipoteca a menudo tiene una duración de 15 o 30 años. 

Por el contrario, probablemente no querrá un préstamo comercial por tanto tiempo (a menos que sea una hipoteca comercial). A diferencia de las personas que están limitadas por el ingreso fijo de sus salarios, la capacidad de una empresa para pagar un préstamo está determinada por las ventas y las ganancias posteriores. Supongamos que obtuvo un préstamo para comprar inventario. Las ventas de ese inventario pueden permitirle reembolsar el préstamo en meses, por lo que tiene sentido que el costo del préstamo se calcule durante el período de tiempo que lo necesitará en lugar de extenderse años en el futuro.

Términos APR y préstamos

Verá las tasas de interés definidas como APR con mayor frecuencia en los préstamos con plazos más largos. En algunos casos, esta puede ser la mejor opción para su negocio, pero no siempre es así. La mayoría de los prestamistas quieren ver que solo tenga un préstamo a la vez. Si obtiene un segundo préstamo , eso puede violar los términos de su primer préstamo, lo que a su vez puede dañar su crédito y / o evitar que califique para otros préstamos en el futuro. 

Las empresas tienen necesidades de capital cambiantes, por lo que a menudo tiene más sentido considerar su préstamo no en términos de «cuál es el pago mensual más bajo», sino de «qué tan rápido puedo reembolsar razonablemente este préstamo». Cuando elige un préstamo con un plazo más corto, la ventaja es que puede liberar sus obligaciones financieras más rápido. De esa manera, la próxima vez que su empresa necesite financiamiento, tendrá la flexibilidad que necesita. 

Una nota para los prestatarios que ya hayan obtenido varios préstamos simultáneos : no se preocupe, no es el único propietario de un negocio en esta posición, ni mucho menos. La consolidación de préstamos es una estrategia que puede ayudar. Para obtener el mejor consejo para su situación específica, hable con un experto sobre su opción. 

Esté atento a las tarifas adicionales

Cuando un prestamista calcula la tasa de interés de su préstamo comercial, puede incluir o no tarifas adicionales . Por ejemplo, también querrá investigar si el prestamista cobra una tarifa de solicitud, una tarifa de originación o cualquier otra tarifa asociada con el costo del préstamo. ¿Se han calculado en la TAE? Si no es así, ¿cómo afectan esas otras tarifas el costo total del préstamo? 

En algunos casos, encontrará que el préstamo con la APR más baja viene con tarifas más altas que pueden convertirlo en la opción más costosa a largo plazo. 

Una APR más baja puede tener costos iniciales más altos

Pregunte sobre la tarifa inicial, la suma que el prestamista cobra por adelantado para cubrir el costo de emisión del préstamo. Algunos préstamos para pequeñas empresas con una tasa de porcentaje anual más baja pueden tener una tarifa de apertura más alta. Es posible que su empresa tenga pagos más bajos del préstamo con el tiempo, pero pregúntese si puede manejar los costos iniciales más altos antes de elegir esta opción de préstamo. 

Tenga cuidado con las ofertas introductorias de APR

Algunos prestamistas ofrecerán una “APR introductoria” extremadamente baja para atraer prestatarios. Una vez que finaliza el período introductorio, la APR generalmente aumenta en una cantidad sustancial. Hay casos en los que esto aún puede funcionar a su favor. Una tarjeta de crédito abril introductoria de 0% , por ejemplo, se puede utilizar para hacer una compra grande y luego devuelto dentro del período introductorio. Es posible que un aumento en la APR tampoco sea un factor decisivo para su préstamo, pero no quiere que lo pille por sorpresa. 

Cómo determinar las mejores tasas de préstamo para su negocio

Para asegurar la mejor tasa de interés para su préstamo para pequeñas empresas, debe adoptar un enfoque holístico al comparar préstamos. Estos son algunos de los componentes y preguntas que debe considerar:

  • ¿Para qué necesita el préstamo y durante cuánto tiempo lo necesitará?
  • ¿Cuáles son las otras tarifas asociadas con el préstamo?
  • ¿Cuál es el verdadero costo de capital del préstamo?
  • ¿Cómo se compara el costo del préstamo con los ingresos que generará su negocio con este aumento de capital?
  • Si aceptar una tasa de interés más alta significa calificar para una cantidad mayor, ¿eso ayudará a su negocio?
  • Si aceptar una tasa de interés más alta significa obtener el capital más rápido, ¿eso ayudará a su negocio?

A veces, se reduce a calificaciones. Si califica para un préstamo con una tasa de interés más alta, ese puede ser un beneficio mayor que un préstamo con APR bajo para el que no califica. Haga lo que tenga más sentido para su negocio y no solo lo que parezca que tiene más sentido. Lo tienes.

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