La mayoría de la gente necesita crédito para compras importantes. Ya sea comprando un automóvil o una casa o embarcándose en una nueva empresa comercial, la persona promedio no tiene suficiente dinero a mano para realizar este tipo de compra directamente. La capacidad de obtener crédito también crea un efecto dominó. Determina dónde puede vivir, qué tipo de tarifas pagará por el seguro y otros gastos, y si puede ser considerado para ciertos tipos de trabajos y asociaciones.
Es por eso que el acceso al crédito, o la falta del mismo, puede crear brechas de riqueza que perduran por generaciones. Según un informe de la Reserva Federal de EE. UU. De 2019 sobre disparidades en la riqueza por raza y etnia, las familias blancas tienen una riqueza media de 188.200 dólares y una riqueza media de 983.400 dólares. Las familias negras tienen una riqueza media de 24.100 dólares y una riqueza media de 142.500 dólares. Las familias hispanas tienen una riqueza media de $ 36,100 y una riqueza media de $ 165,500.
A continuación, hablamos con expertos para examinar el papel del crédito en la brecha de riqueza racial, junto con posibles soluciones.
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El acceso lo es todo
Según Tomeka Lynch Purcell, instructora de mentalidad monetaria y autora de Morgan Saves for College , existe una conexión obvia entre el acceso al crédito y la creación de riqueza. “La brecha de riqueza entre los estadounidenses blancos y negros se está ampliando, y las familias negras ahora tienen 10 veces menos riqueza que los blancos”, nos dice. «Sigue siendo más difícil para las minorías obtener el crédito que necesitan en la vida cotidiana, lo que les dificulta hacer grandes compras, como comprar una casa, lo que podría ayudarles a acumular y transmitir riqueza».
Purcell señala que este es un problema particular en lo que respecta a las hipotecas. “A las minorías les resulta más difícil acceder al crédito, especialmente a las hipotecas, y la tasa de propiedad de vivienda entre las minorías está disminuyendo”, lamenta. «La propiedad de vivienda entre los estadounidenses blancos es más de 30 puntos porcentuales más alta que entre los estadounidenses negros».
Los comentarios de Purcell están respaldados por un análisis reciente de Redfin , que encontró que la tasa de propiedad de vivienda entre las familias negras es del 44% frente al 73,7% de las familias blancas. Minneapolis, MN (25%), Salt Lake City, UT (28%) y Milwaukee, WI (27%) tienen las tasas más bajas de propiedad de vivienda entre las familias negras. [Washington, DC (51%), Birmingham, AL (50%) y Richmond, VA (49%) tienen las tasas de propiedad de vivienda negras más altas].
Una casa es una inversión importante que contribuye a un mayor patrimonio neto a lo largo del tiempo y también proporciona importantes deducciones fiscales todos los años. Y puede transmitirse a las generaciones futuras. Por otro lado, la falta de una herencia (en forma de propiedad o dinero) puede afectar negativamente a generaciones de negros. “Muchas personas de color no provienen de hogares donde sus padres ahorran o regalan dinero para financiar sus sueños, aspiraciones u objetivos”, explica Shan-Nel D. Simmons , fundador y director ejecutivo de Nel Tax and Financial Solutions. «Por lo tanto, para adquirir importantes compras y / o inversiones, estas personas de color deben recurrir a oportunidades de préstamos, como la capacidad de obtener crédito, para convertir sus planes en sus realidades».
Sueños comerciales aplazados, tal vez de forma permanente
Además de ser propietario de una vivienda, la falta de acceso al crédito también afecta la capacidad de ser propietarios de pequeñas empresas. Según un informe de la Administración de Pequeñas Empresas, las minorías son el 40% de la población de EE. UU. Pero solo poseen el 20% de las empresas de los empleadores, y la falta de fondos es la principal barrera para el espíritu empresarial.
En un informe de septiembre de 2017 al Congreso sobre la disponibilidad de crédito para las pequeñas empresas, la Reserva Federal descubrió que, aunque las empresas negras eran el grupo con más probabilidades de solicitar préstamos, se aprobaron menos del 47%, y esta tasa de rechazo es el doble de la de los empresarios blancos. Los propietarios de negocios negros también eran más propensos a solicitar y se les negaba una tarjeta de crédito.
El abogado Michael Coles, fundador y presidente de The Coles Firm , cree que después de la educación, el acceso al crédito es la herramienta más importante para generar riqueza. “Iniciar un negocio con nada más que efectivo no es probablemente una opción, excepto para las empresas más pequeñas”, dice. «Si necesita espacio de oficina, inventario, nómina o cualquier mueble / accesorio / equipo, espere usar crédito o que se realice una verificación de crédito como mínimo».
Si está licitando contratos o buscando una relación con un proveedor preferido, Coles dice que muchas empresas grandes realizan verificaciones crediticias de los propietarios de pequeñas empresas antes de tomar una decisión.
Su opinión es compartida por Karwanna Dyson, estratega de contratos del gobierno y propietaria de She’s Got Goals . «Cuando los dueños de negocios negros pueden crear una línea de crédito o crear crédito comercial, pueden pagarse a sí mismos y concentrarse en desarrollar su negocio y no tener que preocuparse por cómo van a pagar sus facturas», explica. . «Pero cuando no tienen crédito, vuelven a la mesa de dibujo, siempre luchando, tratando de averiguar cómo van a hacer que funcione, es un Catch-22».
Falla en el lanzamiento
La discriminación flagrante de hoy en día juega un papel en muchas decisiones de denegación de crédito. Pero el racismo sistémico, un modelo de calificación crediticia severo y la falta de educación financiera también son factores que contribuyen.
“Dado el inmenso impacto que tiene el crédito en la capacidad de generar riqueza, podría pensar que los padres hablarían sobre el crédito con sus hijos”, dice Coles. Pero en muchas familias, dice que el crédito tiene un significado: facturas, y las facturas representan un costo, no una oportunidad. “Las familias que quieren promover la riqueza deben discutir cómo el crédito ha beneficiado a la familia y cómo las malas decisiones crediticias pueden haber obstaculizado los esfuerzos de la familia”, dice. «Criar hijos conscientes del crédito es tan importante como criar hijos que valoran la educación».
Y no estar familiarizado con el crédito o las consecuencias negativas de no manejarlo bien también puede contribuir a que se le niegue el crédito en el futuro. “Hay muchas personas de color que no tienen acceso al crédito, o tal vez se les cargó por adelantado, y luego hubo un cambio de trabajo o sucedió algo más, y se atrasaron en algunos pagos, y ahora han tienen mal crédito, por lo que no pueden obtener más crédito ”, explica Dyson.
Y estar en el lado equivocado del puntaje crediticio preferido afecta todo. «Cuando tienes crédito, puedes caminar hasta un banco y obtener un préstamo para lo que sea que quieras hacer; puedes ir a comprar una casa, ir a comprar un coche, ir a viajar si quieres». Pero si no tiene una buena calificación crediticia, Dyson dice que siempre le dicen que no. «Entonces, la solución a eso es arreglar su crédito, y luego el cielo es el límite para lo que sea que desee lograr».
Pero arreglar su crédito puede llevar tiempo, y el tiempo no se detiene durante este proceso. “El modelo actual de calificación crediticia termina eliminando a muchos afroamericanos, latinos y jóvenes que de otra manera serían dignos de crédito, haciéndolos efectivamente ‘invisibles al crédito’, explica Purcell.
Y para las personas en este estado, los efectos pueden ser devastadores. “La invisibilidad del crédito deja a una persona sin acceso a sus necesidades, ya que, además de ser propietario de una vivienda, el crédito se usa cuando una persona solicita un seguro médico, un seguro de automóvil e incluso un empleo”. Purcell dice que es más difícil comenzar y más difícil avanzar después de un evento que desafía la vida si no tiene acceso al crédito.
¿Dos pasos adelante, tres pasos atrás?
Incluso con buen crédito, Purcell dice que las minorías todavía tienen problemas. “Es mucho más probable que a los afroamericanos y latinos se les nieguen las hipotecas convencionales que a los blancos, incluso cuando se tienen en cuenta los ingresos, el tamaño del préstamo y otros factores”, dice.
Tan recientemente como en 2018, CNN informó que Wells Fargo en Sacramento, CA, fue acusado de orientar a los prestatarios minoritarios hacia préstamos con costos más altos, basándose únicamente en su raza. Los prestatarios negros que tenían puntajes crediticios superiores a 660 tenían 2.8 veces más probabilidades de ser aprobados para un préstamo de alto costo o alto riesgo, y los prestatarios latinos tenían 1.8 veces más probabilidades de ser empujados a esta categoría en comparación con los prestatarios blancos con puntajes comparables. Un año antes, la ciudad de Filadelfia presentó una demanda similar contra Wells Fargo por las mismas prácticas crediticias abusivas.
En 2017, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) finalizó una regla diseñada para detener las trampas de la deuda de los préstamos de día de pago. Aunque los préstamos de día de pago suelen ser pequeños, las tasas de interés anuales pueden superar el 300% y muchas personas terminan financiando la misma deuda nuevamente o terminan incumpliendo. Los negros utilizan de manera desproporcionada los préstamos de día de pago, a menudo como resultado de no poder obtener un préstamo bancario regular. Sin embargo, en julio de 2020, la mayoría de las protecciones del fallo de 2017 se revocaron, lo que permitió a los prestamistas del día de pago reanudar sus tácticas anteriores.
En abril de 2020, el proyecto de ley de alivio del coronavirus incluyó miles de millones para el Programa de Protección de Cheques de Pago y $ 60 mil millones adicionales en fondos de APP para empresas rurales y propiedad de minorías. Sin embargo, un informe del Subcomité Selecto de la Cámara sobre la Crisis del Coronavirus encontró que el Departamento del Tesoro «alentó a los bancos a limitar sus préstamos de APP a los clientes existentes, excluyendo muchas empresas propiedad de minorías y mujeres». El informe también revela que muchos bancos procesaron préstamos más grandes mucho más rápido que los préstamos más pequeños. Como regla general, las empresas propiedad de negros informaron que no pudieron acceder a los préstamos.
A pesar de esto, hay puntos brillantes (muy pequeños). “Estoy descubriendo que cada vez más personas de color se están educando más sobre cómo funciona el crédito personal y comercial, por lo que más personas de color finalmente están obteniendo acceso a préstamos de capital que antes parecían imposibles de obtener”, dice Simmons.
«Están aprendiendo que es necesario establecer relaciones con instituciones financieras a través de la banca y tener cuentas corrientes y / o de ahorro para crear confianza mutua entre ellos y los prestamistas».
Cambios por todas partes
No existe un remedio sencillo para un problema tan complejo. Sin embargo, hay varias sugerencias que, cuando se toman en conjunto, pueden mover lentamente la aguja en la dirección correcta.
“La ‘reparación’ del crédito y otras soluciones rápidas rara vez funcionan, y los prestamistas con altos intereses rara vez brindan un trampolín hacia la independencia financiera”, advierte Coles. «A medida que el acceso al crédito se ha desregulado y se ha vuelto más abierto para los consumidores, esas regulaciones limitadas han generado oportunidades para prácticas de mala fe». Recomienda un buen presupuesto a la antigua. «Recomiendo que las personas elaboren un presupuesto para sí mismos, lo compartan con sus hijos para que comprendan la importancia de un presupuesto y realicen un seguimiento de su progreso». Cuando se ha cancelado un préstamo, recomienda una pequeña celebración, sin volver a endeudarse para hacerlo. “Eso resalta para los niños que se puede y que se debe hacer”.
Coles también recomienda la planificación de la jubilación como respaldo para las necesidades crediticias. “Las tarjetas de crédito suelen cobrar un interés del 12 al 18%”, explica. «Si comienza a planificar la jubilación al incluir un vehículo que permite préstamos contra el valor del activo, tendrá acceso a préstamos con tasas de interés más bajas sin la necesidad de afectar su calificación crediticia con una verificación de crédito». Coles también apunta a otra ventaja: acceso a efectivo en uno o dos días.
«Sin embargo, este no es un recurso que deba utilizarse a la ligera, así que asegúrese de que la necesidad de acceso inmediato a efectivo supere los efectos a largo plazo de pedir prestado a su jubilación». Y enfatiza que debe tener como prioridad devolver el dinero, incluso si lo repone lentamente. «En un mundo perfecto, esta es la tasa de interés más alta que pagará jamás, despidiéndose de las tarjetas de crédito con tasas de interés altas o utilizándolas solo en la medida en que pueda pagarlas el próximo mes sin devengar ningún interés».
Simmons también cree que las personas de color deben tomar el asunto en sus propias manos. “Más personas de color tienen que entender que el objetivo es que su crédito funcione para ellos para que el crédito cree más oportunidades de hacer dinero y amplíe su flujo de efectivo personal y comercial, en lugar de usar el crédito para cobrar la vida que no pueden pagar sin deudas, » ella dice. «Al volverse más conocedores de las finanzas, esta generación de personas de color comprende que el crédito es simplemente una herramienta para acumular activos, no deudas, que puede transmitirse a la próxima generación de benefactores».
Ella cree que la educación financiera y hacer que el crédito sea más accesible son los dos factores principales necesarios para cerrar la brecha de riqueza racial.
Sin embargo, hacer que el crédito sea más accesible puede ser un objetivo mucho más difícil de lograr. Purcell no cree que eso suceda a menos que exista un modelo de puntuación alternativo para juzgar la solvencia. “Con la gentrificación y una creciente escasez de viviendas asequibles, nadie puede permitirse el lujo de ser invisible para el crédito”, dice. «Tener acceso al crédito es como tener acceso a una vida mejor, y si a las minorías se les niega eso debido al sistema actual, entonces se deben emplear otras formas de garantizar el acceso».
Por ejemplo, en 2018, Experian, TransUnion y Equifax informaron que los embargos fiscales y los juicios civiles ya no serían parte de los informes crediticios. “Cuando se incluyen en un informe crediticio, estos datos públicos pueden ser un obstáculo importante para obtener crédito, y las agencias han acordado eliminarlos de los informes crediticios del consumidor y dejar de informarlos en el futuro”, dice Purcell.
Dyson comparte su opinión, quien también recomienda ponerse en contacto con las agencias de informes crediticios para disputar elementos antiguos que ya deberían haberse caído de un informe. «Además, hay muchas líneas de crédito garantizadas que lo ayudarán a reducir su tasa de utilización, lo que aumentará su puntaje crediticio en 70 puntos».
Las personas de color también pueden beneficiarse de ser creativas con respecto a las formas de hacer crecer sus negocios. “Enseño a las mujeres ya los propietarios de pequeñas empresas de minorías cómo hacer crecer significativamente sus negocios con contratos gubernamentales”, dice Dyson.
Aunque muchos estados de EE. UU. Tienen leyes contra las prácticas desleales y engañosas, un número sorprendente de estados exime a la mayoría de los prestamistas o utiliza un lenguaje ambiguo. Eliminar las excepciones y lagunas, y adoptar estatutos más estrictos sería un buen paso en la dirección correcta.
Construyendo la comunidad negra
Además, aumentar el número de empresas propiedad de negros a nivel comunitario puede ser la clave para aumentar la riqueza de los negros en general. “Los esfuerzos para fomentar, promover y desarrollar negocios de propiedad negra deben ir más allá de un enfoque en la riqueza de los hogares y el acceso al capital para los empresarios negros”, advierte Purcell. «Sin riqueza a nivel de la comunidad, las empresas de propiedad de negros existentes también pueden tener dificultades para mantener su equilibrio financiero durante las recesiones económicas sostenidas».
Tome COVID-19 como ejemplo. Un estudio de Stanford encontró que la cantidad de empresas negras disminuyó un 41% de febrero a abril de 2020 (las empresas latinas disminuyeron un 32% y las empresas asiáticas disminuyeron un 26%). “Durante esos períodos, los clientes habituales y los clientes pueden tener menos recursos para respaldar su veterinario, mecánico o contratista local, incluso si se necesitan sus servicios ”, dice Purcell. «La riqueza a nivel de la comunidad es esencial para el éxito a largo plazo de las pequeñas empresas de propiedad negra».
A raíz de la muerte de George Floyd, muchos propietarios de negocios negros vieron un aumento en las ventas y las solicitudes de servicio, pero queda por ver si ese nivel de apoyo para las empresas de POC continuará. “Fomentar el desarrollo de empresas de propiedad de negros no resolverá la desigualdad racial, pero sigue siendo un objetivo político justo y admirable”, dice Purcell.
«Una vez establecidas, estas empresas tienen el potencial de aumentar la riqueza, crear empleos y reducir la escasez persistente de bienes y servicios esenciales en los vecindarios negros, incluida la atención médica, el cuidado infantil y la comida».
Sin embargo, para crear un entorno donde las personas de color puedan comenzar, crecer y expandir sus negocios, Purcell dice que se necesitará más que seminarios de emprendimiento.
La igualdad de acceso al crédito y otras oportunidades de financiación son un gran paso en la dirección correcta.
