Las ventajas recurrentes del crédito rotatorio
Independientemente de cómo elija utilizar una línea de crédito comercial, se beneficiará de la versatilidad excepcional. Debido a que es una forma de crédito renovable , puede recurrir a él en cualquier momento que surja la necesidad. Solo devuelve lo que pide prestado y no hay presión para usar un centavo más de lo que necesita. Una vez que se ha reembolsado el dinero, se recarga el monto total y está listo para su uso futuro.
Esto difiere sustancialmente de las formas de financiamiento de suma global, como los préstamos iniciales o el financiamiento de equipos. Con estos préstamos, usted pide prestada una cantidad determinada de dinero al prestamista. Llega a su cuenta bancaria en una transacción y está obligado a devolver el monto total independientemente de si lo usa o no.
Con una línea de crédito comercial, solo deberá intereses sobre el dinero que gaste. Podría ser aprobado para una línea de crédito por valor de $ 40,000, pero si solo gastara $ 20,000, eso es todo lo que necesitaría pagar con intereses. Con un préstamo de suma global de la misma cantidad, deberías intereses sobre los $ 40,000 en su totalidad.
Si la estructura de una línea de crédito comercial le parece familiar, probablemente se encuentre entre los millones de personas que usan una tarjeta de crédito. Su tarjeta tiene un límite, luego realiza tantas compras como desee dentro de ese límite. Cada pago hace que los fondos estén disponibles para uso futuro.
Elegir entre una línea de crédito y una tarjeta de crédito
Dadas las similitudes entre las diversas formas de crédito renovable, tiene sentido que muchos empresarios disfruten usando tanto una línea de crédito como tarjetas de crédito comerciales. Aquí hay algunos detalles clave que lo ayudarán a tomar esa decisión:
Línea de crédito comercial: con montos que van desde $ 1,000 hasta $ 500,000, puede esperar que su línea de crédito esté disponible aproximadamente una semana después de que se apruebe su solicitud. Las tasas de interés comienzan en el 8% y pueden llegar hasta el 24%. Planifique que los términos tengan un vencimiento de 1 a 2 años.
Una línea de crédito comercial es una de las opciones de financiamiento más fáciles para calificar. Siempre que su negocio haya estado funcionando durante 6 meses o más y esté aportando $ 50,000 al año, se lo considerará un candidato potencial.
Si bien un puntaje de crédito por debajo de 700 puede excluirlo de algunos préstamos, una línea de crédito comercial está disponible incluso para aquellos que se encuentran en la mitad de los 500. Esta es una gran noticia para los emprendedores que han asumido riesgos y han sentido los impactos correspondientes en su puntaje.
A medida que el prestamista revisa su historial financiero y los detalles únicos de su línea de crédito deseada, decidirá si usted necesitará o no garantizar personalmente el financiamiento. Con una línea de crédito asegurada, ofrecerá un activo personal como garantía. Los ejemplos comunes incluyen casas, bienes raíces, vehículos o cuentas bancarias. Si realiza todos sus pagos según lo establecido en el contrato, nunca tendrá que preocuparse por este aspecto del financiamiento. Pero si su empresa incurriera en incumplimiento, el prestamista utilizaría el activo personal para obtener una compensación.
Un escenario menos común es donde el prestamista no requiere una garantía. Por lo general, una línea de crédito no garantizada solo está disponible para aquellos que tienen ingresos impresionantes y fuentes de ingresos suplementarios disponibles.
Tarjeta de crédito comercial: la mayor ventaja de una tarjeta de crédito es que probablemente ya sepa cómo usarla. Eso lo coloca automáticamente en la parte superior del montón cuando se trata de financiamiento fácil de usar. Simplemente tomará los procesos que utiliza con su tarjeta de crédito personal y los aplicará a sus negocios.
Al igual que con una línea de crédito comercial, las tarjetas de crédito pueden tener límites de hasta $ 500,000. El resto de las cifras también son similares, con tasas de interés que oscilan entre el 8 y el 24% y los plazos de los préstamos con vencimiento de 1 a 2 años.
Notará una diferencia clave en el proceso de solicitud, ya que los solicitantes con puntajes de crédito inferiores a 680 a menudo son rechazados. Si bien este requisito de calificación crediticia es más estricto que el de una línea de crédito comercial, el historial financiero y los requisitos de ingresos comerciales son bastante similares.
El proceso real de solicitud de una tarjeta de crédito comercial es muy sencillo. El papeleo es mínimo y no hay grandes demandas de documentación. Si bien algunos préstamos, como los de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), requieren que envíe montones de documentos , su solicitud de tarjeta de crédito es lo más simplificada posible.
Muchos emprendedores prefieren usar una tarjeta de crédito comercial para sus compras porque aumenta su crédito y les permite participar en un programa de recompensas; las compras diarias que debe realizar pueden venir acompañadas de comisiones ilícitas como puntos de viaje, tarjetas de regalo, etc. y efectivo.
“Una tarjeta de crédito comercial puede ser mucho más que una forma conveniente de pagar las compras”, dice Forbes . “Estas tarjetas también pueden proporcionar recompensas lucrativas, una protección superior contra el fraude y suavizar el flujo de efectivo. Según la Encuesta de Crédito para Pequeñas Empresas de 2019 de la Reserva Federal, el 52% de las empresas con 1 a 499 empleados utilizan tarjetas de crédito de forma regular «.
Identificar la mejor opción de financiamiento
Una vez que haya decidido entre una línea de crédito comercial y una tarjeta de crédito comercial (o quizás haya optado por ambas), estará listo para encontrar el prestamista que mejor se adapte a sus objetivos comerciales. No asuma que la financiación es igual. Hay buenos prestamistas y hay algunos que querrá evitar a toda costa.
Para hacer su debida diligencia, necesitará un plan de negocios. Este documento le ayuda a determinar cuánto dinero necesita. Cuando tenga esta cantidad en mente, podrá disfrutar de un proceso más rápido para eliminar las diversas opciones disponibles.
“Para obtener un préstamo para pequeñas empresas de casi cualquier prestamista, debe preparar un buen plan de negocios”, dice The Balance Small Business. “De hecho, hasta que tenga un buen plan de negocios, es probable que ni siquiera sepa cuánto dinero necesita o qué tan rápido puede reembolsarlo. El plan de negocios es adicional a la solicitud de préstamo requerida por la institución financiera ”.
Para comenzar, mire el límite de crédito y la tasa de interés asociados con cualquier opción. Esta información le ayudará a evaluar su capacidad para realizar pagos cómodamente sobre el dinero que pide prestado. Su objetivo debe ser encontrar una opción de financiamiento que pueda manejar incluso si su negocio se topa con obstáculos. Si bien es cierto que puede realizar un pago mínimo y transferir un saldo al siguiente ciclo de facturación, deberá intereses sobre el monto impago. Por esta razón, este enfoque no es sostenible si el monto adeudado es demasiado grande.
A medida que analiza los diversos detalles financieros de los prestamistas, es posible que encuentre un poco de ambigüedad. Esta confusión ocurre porque algunos prestamistas usan divulgaciones que enumeran métricas cruciales de manera diferente. Incluso la tasa de interés puede presentarse de manera que resulte confuso compararla con otras opciones.
Hay calculadoras en línea gratuitas para ayudarlo a calcular los números, pero a veces es necesario llevarlo a un nivel superior. Una de las mejores herramientas de comparación disponibles es SMART Box ™ (métricas sencillas en torno a la tasa y el costo total), que fue creada por la Innovative Lending Platform Association y algunas de las principales plataformas de préstamos.
“El acceso al capital es una prioridad máxima para NSBA y apreciamos cómo SMART Box permite a las pequeñas empresas evaluar y comparar más completamente las opciones de préstamos”, dice Todd McCracken, presidente y director ejecutivo de la Asociación Nacional de Pequeñas Empresas . «Este tipo de transparencia de precios, junto con las mejores prácticas como las adoptadas por la Coalición para las Finanzas Empresariales Responsables (CRBF), ayudará a solidificar la confianza entre los prestamistas no bancarios y las pequeñas empresas».
Incluso cuando tiene un recurso como SMART Box ™, no hay sustituto para una consideración cuidadosa. Pasar un poco más de tiempo en la etapa de toma de decisiones puede ahorrarle grandes dolores de cabeza en el futuro. El objetivo debe ser encontrar la opción de financiación que se adapte perfectamente a su negocio. Es muy probable que encuentre una solución perfecta, pero nunca se conforme con algo que no cumpla con todos sus requisitos.
Asegurar la mejor oportunidad de éxito
Identificar la opción de financiación ideal para su pequeña empresa es sin duda un logro. Pero tu trabajo aún no ha terminado. Deberá continuar con su enfoque concienzudo durante todo el proceso de solicitud. Porque ahí es donde el caucho se encuentra con la carretera.
Asegúrese de darse el tiempo suficiente para revisar cuidadosamente los requisitos del prestamista. Esta etapa es su oportunidad para demostrar su confiabilidad e infundir confianza. Incluso pequeños errores en el proceso podrían lanzar una bandera roja.
Cada préstamo puede tener requisitos únicos, pero es posible que desee redondear estos documentos comúnmente requeridos con anticipación:
- Reanudar
- Plan de negocios
- Informes de crédito
- Extractos bancarios personales y comerciales
- Declaraciones de impuestos personales y comerciales
- Estados financieros personales
- Información de antecedentes personales
- Estados financieros proyectados
- Detalles de la garantía potencial
- Licencias y registros comerciales
- Articulos de incorporación
- Copias de contratos de terceros
- Acuerdos de franquicia
- Arrendamientos comerciales
Al tomarse el tiempo para enviar una solicitud detallada y precisa, siempre pondrá su empresa en una mejor posición para obtener la aprobación . Cuando una solicitud sólida se combina con un puntaje crediticio favorable, el resultado no es simplemente una mayor probabilidad de éxito. También puede calificarlo para tasas de interés más bajas y mejores términos de pago. ¿Y qué emprendedor no está interesado en ellos?
