Si solicita un préstamo comercial a través de un mercado de préstamos , es posible que reciba varias ofertas. Entonces, ahora que se encuentra en esta envidiable situación, ¿cómo puede comparar los préstamos para determinar cuál es el mejor para su negocio?
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Los 3 factores clave a considerar al comparar préstamos comerciales
Comparar las ofertas de préstamos comerciales puede resultar confuso, especialmente si no está comparando manzanas con manzanas. Supongamos que tiene ofertas para una línea de crédito comercial y un préstamo ACH . ¿Cómo saber cuál será el adecuado para su negocio? Para decidir qué préstamo comercial se adapta mejor a sus necesidades, debe considerar 3 factores esenciales asociados con cada oferta de préstamo: el costo del capital, la velocidad del capital y la cantidad de capital.
Bien, entonces, ¿qué diablos significa cada uno de esos términos y cómo puedes compararlos? Vamos a profundizar en.
1. Costo de capital
El costo de capital se refiere al costo total del préstamo. Supongamos que tiene un préstamo comercial con un monto de capital de $ 10,000 y los intereses / tarifas durante la vigencia del préstamo suman $ 3,500. El costo total de capital para ese préstamo es $ 13,500. Cuando compare ofertas de préstamos, el costo de capital lo ayudará a determinar cuánto le costará ese capital de trabajo a su pequeña empresa en general.
Principal del préstamo
El capital del préstamo es la suma que está pidiendo prestada y que tendrá que reembolsar. Sirve como base para su costo total de capital.
Tasas de endeudamiento
Algunos tipos de préstamos para pequeñas empresas, como los préstamos iniciales y el financiamiento de equipos, tienen tasas de interés tradicionales o APR . Si tiene un préstamo por $ 100,000 con una APR del 10%, entonces el costo de capital durante un período de 12 meses para ese préstamo será de $ 110,000.
Otros préstamos, como adelantos en efectivo para comerciantes o préstamos a corto plazo, utilizan una tasa de factor . Las tasas de los factores se expresan en puntos decimales en lugar de puntos porcentuales. A menudo pueden parecer intimidantes, pero no son tan complicados una vez que desmitificamos su funcionamiento. Si tiene una tasa de factor de 1.2, significa que la tasa de préstamo del préstamo es del 120%. Entonces, si tiene un préstamo de $ 100,000 con una tasa de factor de 1.2 por un plazo de 12 meses, entonces su costo de capital sería de $ 120,000.
Tarifas de originación
Las tarifas de originación son costos iniciales que el prestamista cobra para cubrir el costo del servicio de un préstamo durante su vigencia. Las tarifas de originación a menudo se expresan como un porcentaje del principal del préstamo, pero algunas se pueden cobrar como una tasa fija.
Costos de aplicación
Algunos prestamistas pueden cobrarle una tarifa simplemente por solicitar un préstamo. Es posible que desee preguntar acerca de las tarifas de solicitud antes de presentar la solicitud y tenerlo en cuenta en el costo total de capital. (Por lo que vale, nunca cobramos tarifas de solicitud. No es nuestro estilo).
Otros cargos
Hemos analizado los componentes principales que debe considerar al calcular el costo total de capital para diferentes ofertas de préstamos. Si está listo para su curso de nivel 200 sobre “tarifas de préstamos”, puede consultar nuestra guía para principiantes sobre tarifas de préstamos para pequeñas empresas para aprender todo lo que necesita saber sobre tarifas por pago atrasado, tarifas mensuales y cualquier otra cosa que pueda encontrar. .
2. La velocidad del capital
La velocidad del capital se refiere a la rapidez con la que puede recibir fondos. Con algunos productos crediticios, el tiempo hasta la financiación será relativamente similar, por lo que es posible que este no sea un factor decisivo. Para otros, es posible que vea una brecha mayor. Considere comparar un anticipo en efectivo de un comerciante con un préstamo de la SBA . El préstamo de la SBA probablemente tendrá tasas más bajas (estos préstamos gubernamentales tienen algunas de las mejores tasas del negocio), pero dado el papeleo adicional, el proceso de financiamiento es más lento. Por lo general, un préstamo de la SBA tarda un mes o más en financiarse, mientras que un anticipo en efectivo para comerciantes se puede financiar tan solo 24 horas después de la aprobación. Cuando esté sopesando sus opciones, querrá preguntar: «¿Qué importancia tiene el tiempo hasta la financiación para mi negocio?» y luego sopesar la velocidad del capital para diferentes ofertas en consecuencia.
3. La cantidad de capital
La cantidad de capital se refiere al tamaño del préstamo, que es la más sencilla de las 3 consideraciones. Si está financiando una renovación y la cantidad de capital es primordial, entonces un préstamo de $ 150,000 será obviamente más atractivo que un préstamo de $ 10,000 (que probablemente no llevará su renovación muy lejos).
Tome la decisión correcta priorizando lo que más necesita su negocio
Ahora que conoce los 3 factores principales a considerar al sopesar ofertas, ¿cómo lo hace? Primero, debe decidir qué es lo más importante para su negocio. Puede resultar útil clasificar sus necesidades. Si un préstamo tiene un costo de capital más alto, pero es mucho más rápido, eso le ayudará cuando el tiempo sea esencial. Si la cantidad total es su prioridad número uno, entonces tal vez esté dispuesto a ceder un poco en el costo y / o la velocidad. Si dice “No, el costo de capital debe mantenerse bajo pase lo que pase”, es posible que esté dispuesto a esperar más y / o aceptar una oferta por una cantidad menor.
Saber cómo sopesar sus opciones significa que, cuando llegue el momento, podrá tomar la decisión mejor y más informada para su negocio, lo que sea que elija priorizar.
