Los prestamistas utilizan una variedad de factores para determinar si aprueban o no el dinero que solicita . Cada factor revela ciertos aspectos de sus hábitos financieros, que se combinan para brindar una visión más completa. Nos guste o no, su historia generalmente juega un papel crucial en la determinación de su futuro.
Los prestamistas suelen revisar su:
- Crédito personal: revela el historial crediticio, el crédito en uso, los montos adeudados y el historial de pagos.
- Cobertura de deuda personal: revela el equilibrio entre su flujo de caja y los pagos de la deuda.
- Cobertura de la deuda comercial: revela el equilibrio entre el flujo de caja de su empresa y los pagos de la deuda.
- Uso de deudas personales: revela cuánto crédito está disponible que no está utilizando.
- Uso de la deuda comercial: revela cuánto crédito está disponible que su empresa no está utilizando.
- Tendencia de ingresos comerciales: revela el crecimiento promedio de los ingresos de su empresa a lo largo del tiempo.
Medir su dependencia del financiamiento de deuda
Otro factor importante que los prestamistas consideran es su relación deuda-capital. Entre otras cosas, este factor muestra la cantidad de piel que tienes en el juego.
“La relación deuda-capital indica cuánta deuda y cuánto capital utiliza una empresa para financiar sus operaciones”, explica una guía de finanzas comerciales de The Balance Small Business . “La deuda de una empresa es su deuda a largo plazo, como los préstamos con un vencimiento superior a un año. La equidad es la equidad de los accionistas o lo que poseen los inversionistas en su negocio «.
Al comparar la deuda de una empresa con su capital social, un prestamista o inversionista puede ver cuán dependiente es usted del financiamiento de la deuda. Y es uno de esos escenarios raros donde más definitivamente no es mejor. Cuanto menor sea la relación, más estable será el negocio.
Puede calcular la relación deuda-capital dividiendo sus pasivos totales por su capital total. La proporción es más relevante cuando se considera dentro de la referencia de su industria. Esta comparación es importante porque ciertas industrias dependen del financiamiento de deuda más que otras. Por lo tanto, podría ser engañoso ver una alta relación deuda-capital para una empresa manufacturera porque se sabe que la industria manufacturera depende más del financiamiento de la deuda.
“La relación deuda-capital muestra la deuda de una empresa como un porcentaje del capital social de sus accionistas”, dice The Balance Small Business . “Si la relación deuda-capital es menor de 1.0, entonces la empresa es generalmente menos riesgosa que las empresas cuya relación deuda-capital es mayor que 1.0. Si la empresa, por ejemplo, tiene una relación deuda-capital de .50, significa que utiliza 50 centavos de financiamiento de deuda por cada $ 1 de financiamiento de capital. Las empresas cuyo índice es superior a 1.0 utilizan más deuda que capital para financiar sus operaciones. Si la proporción es menor a 1.0, usan más capital que deuda «.
Si bien la cantidad de deuda utilizada por su empresa es relevante para los prestamistas, también prestarán mucha atención a qué tipo de deuda es. ¿Los préstamos son préstamos a largo plazo o préstamos a corto plazo? ¿Qué impacto tendrán las fluctuaciones de las tasas de interés en la deuda? Responder estas preguntas ayuda al prestamista a tomar decisiones de aprobación.
No se vea obstaculizado por una alta relación deuda-capital
Quizás tenga una relación deuda-capital que se considera alta para su industria. Es importante tener en cuenta que existe una familia de productos crediticios que se basan más en su presente y futuro que en su pasado. Por esta razón, estos préstamos son ideales para propietarios de pequeñas empresas que tienen un crédito deficiente o que no se ajustan al perfil que buscan la mayoría de los prestamistas.
- Línea de crédito comercial : al igual que una tarjeta de crédito, este tipo de financiación lo conecta con una cantidad renovable de efectivo que puede usar en su tiempo libre. Puede calificar para hasta $ 500,000. Las tasas pueden ser más elevadas, desde el 8% hasta el 24%.
Para calificar, necesitará un puntaje de crédito de al menos 560. Además, su negocio deberá haber existido durante al menos 6 meses y generar $ 50,000 al año.
- Préstamo ACH : estos préstamos se conocen como préstamos de flujo de efectivo porque se aprueban en función del saldo de su cuenta bancaria cada día. Como resultado, su historial crediticio y la relación deuda-capital son menos importantes en la decisión de aprobación.
Este préstamo es uno de los tipos de financiación más rápidos que existen, y el dinero llega a su cuenta en un par de días. Diariamente o semanalmente, se enviará automáticamente un pago al prestamista desde su cuenta bancaria como una deducción ACH.
- Adelanto en efectivo para comerciantes : Con un adelanto en efectivo para comerciantes, puede pedir prestado contra las ganancias futuras de su negocio. Puede calificar para hasta $ 200,000 con tasas de interés a partir del 18%. Sus pagos se basarán en un porcentaje de sus depósitos con tarjeta de crédito cada día.
Los prestamistas solicitarán entre 4 y 6 meses de extractos bancarios o cuentas por cobrar para tomar su decisión de aprobación. A menudo, los prestamistas ni siquiera solicitan crédito.
El caso es que tienes opciones de financiación . Su relación deuda-capital es un factor importante y debe prestarle atención. Pero no dejes que se convierta en un albatros alrededor de tu cuello. Al revisar cuidadosamente los distintos préstamos en el mercado, debería poder encontrar uno que se adapte a sus necesidades y calificaciones.
